Entenda o Consórcio: Como Funciona e Quais as Suas Vantagens

Existem muitas dúvidas sobre como funciona um Consórcio, quais são as taxas cobradas, se vale a pena e para quem ele é recomendado. Pensando nisso, nós montamos um guia completo sobre o assunto, para que você descubra tudo sobre essa modalidade de compra coletiva. Ela é uma das mais procuradas atualmente, devido à sua simplicidade e viabilidade, já que é possível conquistar o bem que você sempre sonhou sem gastar muito.

Continue por aqui conosco e boa leitura!

O que é o consórcio?
Podemos definir o consórcio como uma forma de compra colaborativa que conecta pessoas interessadas em conquistar sonhos e as ajuda a realizá-los.

No início da década de 1960, com a instalação da indústria automobilística no território nacional e em decorrência da falta de crédito ao consumidor, surgiu o consórcio — iniciativa de funcionários de um banco com o objetivo de juntar o valor suficiente à aquisição de veículos para todos que participassem da arrecadação.

Atualmente, a modalidade está presente em outros países da América do Sul, como Venezuela, Colômbia, Uruguai, Chile, Paraguai, Peru e Argentina.

Para que funcione, é necessário contar com uma administradora, pois é ela que vai formar grupos de pessoas com o mesmo interesse. Esse objetivo em comum pode ser a compra de bens imóveis, móveis ou até a contratação de serviços diversos.

Há uma extensa variedade de tipos de consórcio e alguns exemplos são os de imóveis, automóveis, veículos pesados e máquinas agrícolas. Há ainda a possibilidade de fazer um consórcio para pagar viagens ou outros serviços, sabia?

Há uma infinidade de opções, basta ter um grupo de pessoas interessadas. Lembrando que o Banco Central é o órgão que fiscaliza as administradoras de consórcio, tendo total autoridade em normalizar e fiscalizar as empresas desse setor, a fim de resguardar os interesses do grupo de consorciados.

Todos os contratos entre as administradoras de consórcio e os participantes são regidos pela Lei 11.795/2008, que garante a segurança necessária ao fechar um negócio envolvendo o alto valor de um bem.

Portanto, antes de adquirir a cota, é imprescindível verificar se a empresa com que você vai fazer o consórcio está realmente credenciada no Banco Central, combinado?

Como surgiu o consórcio?
Já parou para pensar na história do consórcio? Já falamos brevemente sobre isso no tópico anterior, mas vale a pena contar a trajetória completa. Saiba como ele começou e se tornou a modalidade que é nos dias atuais ao analisar a linha do tempo a seguir:

1962 — na década de 1960, a indústria automobilística já existia no território nacional. Ao constatar a falta de oferta de crédito aos clientes, funcionários do Banco do Brasil decidiram formar um grupo de amigos, de modo a constituir um fundo suficiente para que todos comprassem um automóvel;
1967 — o consórcio passou a ser uma relevante ferramenta na indústria automobilística. A Willys Overland do Brasil, em 1967, já tinha uma carteira de clientes de mais de 50 mil consorciados. Por um longo tempo, o carro foi o único produto dessa modalidade de compra;
anos 1980 — o consórcio ampliou seus produtos, adicionando também os caminhões. Assim, no final da década de 1970 e início de 1980, foram criados os primeiros grupos para motocicletas, eletroeletrônicos e os “veículos pesados”, como as máquinas agrícolas;
1988 — nesse ano, o sistema de consórcios teve a sua importância social e econômica reconhecida na nova Constituição Federal;
1991 — foi aqui que o consórcio incluiu em suas opções o sonho da casa própria;
atualmente: o sistema de consórcios, consolidado, atua com um catálogo variado de bens imóveis, móveis e serviços.
Como funciona um consórcio?
Agora que você já sabe o que é e conhece a história do consórcio, entenda como essa modalidade de compra funciona!

Adesão ao plano
Em contato com a administradora, você escolhe o plano de consórcio que atenda melhor seus objetivos e necessidades. É nessa hora que a duração do contrato, o valor da carta de crédito e o número de parcelas são definidos. Em seguida, o participante recebe um número que será a sua “identidade” durante todas as assembleias.

Pagamento das parcelas
O valor escolhido na adesão do plano vai ser parcelado no prazo de pagamento estabelecido no momento do contrato. Mensalmente, os integrantes pagam suas parcelas e formam uma espécie de poupança para contemplar um ou mais consorciados do grupo naquele mês. É a partir desta poupança, feita com o fundo comum de todos os participantes, que as contemplações são realizadas. 

Assembleia
A primeira assembleia só é feita assim que a administradora reúne a quantidade mínima de adesões. Depois que a primeira for realizada, as reuniões ocorrem mensalmente.

Contemplação
A contemplação é o momento que o consorciado mais deseja. Afinal, é quando ele passa a ter o direito de utilizar a carta de crédito para fazer a sua compra.

Há duas formas de o integrante ser contemplado no consórcio: a partir de sorteio ou de lance. É importante mencionar que, até o fim do contrato, todos os consorciados do grupo vão receber a carta de crédito.

Aquisição de bem
Com a carta de crédito em mãos, o participante do consórcio pode escolher o bem que deseja adquirir, dentro, é claro, da categoria do seu grupo. O crédito equivale a dinheiro à vista, portanto, o contemplado tem maior poder de negociação no momento da compra. Ou seja, ele vai comprar o bem no valor total e continuar pagando a prazo.

Fim do plano
É quando o integrante encerra seus deveres e direitos com relação ao grupo, afinal, ele recebeu a carta de crédito e quitou todas as suas prestações.

Quais são as taxas cobradas em um consórcio?
Antes de fechar o contrato para comprar o seu bem dos sonhos, é importante conhecer todas as taxas envolvidas nessa modalidade de compra. Elas vão depender de cada administradora, sendo que a taxa de administração é a única necessariamente comum a todas. Saiba mais sobre elas a seguir!

Taxa de administração
Trata-se da remuneração que a administradora de consórcio recebe por gerenciar todas as etapas do processo. Essa taxa é uma porcentagem do valor contratado pelo integrante, sendo dividida em todas as prestações.

Fundo comum
É um valor pago pelo participante do consórcio para que possa formar a poupança que vai ser destinada à compra do bem ou serviço.

Fundo de reserva
Esse é um fundo de proteção destinado a assegurar o funcionamento do grupo em situações adversas, como inadimplência dos consorciados. A porcentagem da taxa vai variar conforme as administradoras.

Seguro
Quando previsto em contrato, o investidor está sujeito a pagar por uma taxa de seguro. Do mesmo modo que outras quotas, a porcentagem dessa taxa também muda de acordo com as administradoras de consórcio.

Servindo para garantir a quitação do saldo devedor em caso de sinistros como invalidez, por exemplo.